# AI如何破解养老规划拖延症 #华城融
当听到「养老规划」这个词的时候，你会想到什么？
我猜，你很可能会觉得「挺有必要」，这些年不管是金融机构的养老知识普及，还是自媒体文章，都强调年轻人提前做好养老规划的重要性，这些内容要数据有数据，要逻辑有逻辑，都是很有道理的；同时，我猜你还可能觉得「以后再说」，养老挺有必要，健身挺有必要，早睡早起也挺有必要，这个世界上挺有必要的事情挺多，好多都没开始做，反正现在还年轻嘛，等一等，看一看，以后再说吧。
理财笔记专栏写了100多期，主要是围绕「如何做好投资」这件事展开，而如果往上追问「为什么要做投资」，养老规划就是一个重要原因。投资这个词有很多定义，其中一种定义是，「用当前的现金交换某一类资产，并期待这类资产在未来能够提供更多的现金」，这个定义强调投资是跨越时间周期的资金配置，而养老规划本质上也是跨越时间周期的资源配置。从这个角度来说，做好养老规划也是个人投资最重要的课题之一。
今天这一期，先不聊养老规划具体的工具和方法论，我们先谈谈，如何让自己对养老规划重视起来，行动起来，开始了解、研究和践行养老规划。
如果你像前面描述的那样，知道养老规划有必要，但还没有开始行动，千万不要觉得这是拖延症或者认为是缺乏远见，这其实是很正常的现象，人的大脑生来如此。
加州大学的心理学家哈尔· 赫什菲尔德做过一个实验华城融，在《The stranger within: Connecting with our future selves（心中的陌生人：与未来的自己建立联系）》这篇报道中，记录了实验结果：
「“当人们想到自己的未来时，感觉就像是看到了一个完全不同的个体……就像街头的陌生人，” 社会心理学家哈尔·赫什菲尔德这样说道……他发现，我们对20到40年后自己的情感疏离，能够解释一些现象，比如为什么很多人没有为退休攒够钱；为什么明知有患重病的风险，却依然放纵于不健康的生活方式；以及为什么即便清楚未来可能承担后果，还是做出了不良的道德选择。
赫什菲尔德与他在斯坦福的团队利用fMRI（功能性磁共振成像）技术成功记录了这种“脱节”现象。他们对比了受试者在描述当下自我、十年后未来自我以及其他人时的大脑神经活动模式。结果显示，思考未来自我时的神经反应模式，与思考他人时的模式最为接近。
换句话说，在大脑层面，未来的自己“看上去”像是一个陌生人。研究中大脑活动差异最大的参与者，也就是那些未来自我感觉最像他人的人，在做财务决策时表现得最缺乏耐心，也就是说，他们不愿意为了将来更大的经济回报而等待。」
一旦我们理解了，原来在我们的大脑中，未来的自己不是自己，我们常说的知易行难的现象，也就很容易解释了。
比如，为什么我们常常在年初的时候，给自己立下健身的Flag，因为立Flag是当下的你，通过立Flag的行为，当下的自己收获了自律的自豪感；而这个时候，需要每天早起晨跑健身的是未来的你，按哈尔·赫什菲尔德的理论，相当于陌生人。你看，荣耀属于自己，辛苦属于“陌生人”，当然可以随便立Flag。
而到了大清早要从温暖的被窝里面爬起来的时候，马上要直面挑战的是当下的你，而能够通过持续健身收获健康的是未来的你。你看，辛苦属于自己，享受属于“陌生人”华城融，自然就缺乏动力了。
同样的，在养老规划上面，我们面临的问题也类似。牺牲当下消费享乐的，是自己，而能够享受养老规划好处的，是几十年后的“陌生人”，这的确是挺难行动起来的。
那么，我们该怎么做，才能让自己突破大脑天性的束缚，果断行动起来呢？
治标又治本的方法，当然是认真学习，深入研读关于养老规划的书籍或视频，深刻的认识到养老规划的必要性，具体且清晰的掌握养老金融工具，制定从易到难的行动计划，一步一步的践行落地。
当然，这个方法需要相当的时间精力，有没有更简单便捷的窍门呢？有的，朋友，有的。哈尔·赫什菲尔德紧接着就做了实证研究：
「对大多数人而言，当下远比未来的一切更为重要。我们的核心研究问题是：怎样才能让人们从当下的时间框架中跳脱出来，与未来的自己产生联系？未来导向的行为是否与人们对未来自我的情感联结有关？
借助一款可以将人物照片老龄化的计算机程序，赫什菲尔德和他的团队发现，当人们看到自己未来面孔的逼真图像时，比如头发变得稀疏花白、出现老年斑、皮下脂肪增多，他们会更愿意把钱存入长期储蓄账户，金额几乎是之前的两倍。」
哈尔·赫什菲尔德的这项开创性实验发表于2011年。在当时，生成逼真的老年照片需复杂的面部建模程序，成本高昂。而如今，AI大模型的突飞猛进，每个人只需几秒钟就能免费获得同样的体验。
我把自己的照片（图1）上传到豆包，输入提示词「请给出我70岁的时候相貌的照片」，几秒钟之后，豆包就给到了我70岁的模拟照片（图2）：
不知道你看完是什么感受，反正我认真的盯着70岁自己额头上的皱纹，手上的老年斑看了半天，已经决定要增加自己养老基金的定投了。
怎么样，你不妨也试试。当你盯着那张老年照片看上几秒，你或许会突然意识到：这个你以为的“陌生人”，其实就是你自己。如果AI能帮我们完成这一次「身份确认」，那或许，它也能唤醒你今天就开始准备的责任感。
毕竟华城融，再陌生的未来，也终将如约而至。
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